В статье Василия Кузьмина, директора направления Neoflex Reporting компании «Неофлекс», посвященной решению аналитических проблем розничных банков, автор предлагает пойти путем внедрения облегченного варианта системы отчетности и аналитики Neoflex Reporting.

С тех пор как начался активный рост банковской розницы, были достигнуты значительные успехи в развитии технологий. Банковские продукты многократно усложнились, что можно наблюдать на примере кобрендинговых проектов, которые все чаще проходят в виде
совместных акций банков и автомобильных концернов, авиакомпаний и других предприятий нефинансового сектора.

При этом ситуация сложилась не самая простая: рынок ставит перед банками серьезные вызовы: например, снижение маржинальности, закредитованность населения, ужесточение требований регулятора, избалованность клиентов программами лояльности, геймификацией сервисов, удобством и качеством обслуживания. Важно понять, кому и что можно предлагать, где искать клиентов и как их удерживать. Одним из выходов является участие в гонке развития инструментария – систем принятия кредитного решения, анализа клиентской базы, формирования индивидуальных предложений. Работа этих и подобных программных продуктов основана на анализе информации о потенциальных и существующих клиентах, которую банки собирают из различных источников, применяя сложные алгоритмы для аналитической обработки сведений.

Больше года назад наша компания, одним из основных направлений деятельности которой является автоматизация банковской отчетности, разработала интеллектуальную систему – модуль «Анализ продаж», позволяющий строить аналитические отчеты по продаже кредитных продуктов. Модуль создан на базе системы отчетности и аналитики Neoflex Reporting. Он отвечает современным потребностям розничного бизнеса и встраивается в архитектурную модель банка любого масштаба. Его можно установить как самостоятельный элемент или использовать как часть комплексного решения по автоматизации всех видов отчетности.

Чтобы анализировать данные по розничным продажам, нет необходимости внедрять полномасштабное универсальное хранилище. Допустим, перед нами небольшой банк, и ему необходимо принимать правильные, обоснованные решения, касающиеся стратегии наращивания кредитного портфеля и предложения банковских продуктов. Для этого достаточно иметь сведения по кредитным заявкам, в том числе в историческом разрезе, возможность обращаться к связанным с ними объектам и легкое тиражное решение, способное на основе поступающих данных формировать различные аналитические отчеты. В этом случае модуль устанавливается независимо и интегрируется с одной или несколькими системами банка, в соответствии с тем, что именно нужно анализировать (система принятия решения, кредитный фронт-офис, АБС, collection-система). Такой проект займет около 3 месяцев и обойдется банку недорого. Короткие сроки внедрения обусловлены использованием подсистемы контроля качества данных Neoflex Reporting, предназначенной для проверки корректности загруженных и рассчитанных данных. По результатам работы подсистемы формируются специальные отчеты, позволяющие оперативно выявить и однозначно идентифицировать причины возникших ошибок и неточностей, допустимый уровень критичности которых настраивается при внед-
рении совместно с банком, добиваться приемлемого качества данных, не дожидаясь исправления в исходных системах.

Преимущество модуля «Анализ продаж» – в открытости архитектуры, использовании дополнительных витрин и отчетов, настраиваемых бизнес-пользователями, без привлечения IT, а также в расширении состава показателей типовых витрин. В случае роста бизнеса и появления новых задач банк может внедрить другие отдельные модули аналитики и отчетности на единой платформе, получив комплексную систему.

Основной задачей модуля является выпуск отчетов по продажам розничных кредитных продуктов, мониторингу процесса кредитования, кредитного портфеля и работе с проблемной задолженностью на основе информации о кредитных заявках, процессе их рассмотрения, как в системе принятия решения, так и во фронт-офисном приложении; анкетных сведений обо всех участниках кредитования – созаемщиках и поручителях; данных об этапах рассмотрения заявки и об отработавших правилах в системе принятия решения, а также о заключенных кредитных договорах, их текущем финансовом состоянии, в том числе просрочке. Прямая загрузка данных обеспечивает максимальную оперативность получения статистических отчетов.

Промышленный BI-инструмент, используемый в модуле, дает возможность быстро проводить многомерный анализ данных витрины в различных разрезах, выполнять нестандартные запросы и исследования.

Для более глубокого понимания того, что умеет модуль, остановлюсь подробнее на его функциональной составляющей. «Анализ продаж» позволяет получать статистические сведения по всему бизнес-процессу кредитования, от рассмотрения заявки до принятия кредитного решения. Можно проследить, сколько времени занял тот или иной этап, что актуально, если некоторые операции выполняются вручную, выяснить, во что банку обходится обработка одной заявки, почерпнуть технологические сведения.

При интеграции модуля с системой принятия решений он позволяет сделать выводы о процессах, проходящих в этой системе: проанализировать правильность установленной последовательности шагов и правил RBMS, эффективность скоринговой карты, проконтролировать показатели системы принятия решений, я имею в виду долговую нагрузку, величину взноса, а также соотношения платежа и дохода. Понятно, что стратегии принятия решений – достаточно гибкая категория, и, в зависимости от целей банка, от состояния рынка, часто меняется. Но поскольку любые правки осуществляются на уровне интерфейса, проблемой для бизнес-пользователей они не станут.

Отделу продаж нужно постоянно контролировать результаты своей работы. Всю статистику – анализ объемов продаж и причин отказов, проценты одобрения и отказов в разрезах точек продаж, продуктов и менеджеров, показатели результативности работы сети продаж и каждого менеджера в отдельности – также содержат отчеты, предусмотренные решением.

При быстром росте кредитного портфеля довольно сложно контролировать уровень его качества. Для этих целей широко используется винтажный анализ – статистическое исследование кредитов по поколениям, в зависимости от даты их выдачи. С помощью такого метода наиболее точно прогнозируется состав кредитного портфеля, оценивается вероятность дефолта. Не менее актуальным является анализ просрочки в разрезе продуктов, подразделений, менеджеров, а также оценка эффективности отдельных кредитных предложений, работы точек продаж и сети в целом.

Стандартная поставка модуля содержит набор отчетов, но ими не ограничивается, а зависит от специфики кредитной организации, ее ИТ-ландшафта, бизнес-процессов банка, продуктовой линейки. В ходе внедрения компания адаптирует продукт под нужды банка, вводя дополнительные параметры, атрибутный состав отчетов и т.д.

 

Все отчеты можно разделить на несколько групп по бизнес-целям:

•          оперативные, или онлайн-отчеты, получаемые, в зависимости от настроек, в течение нескольких десятков минут (по заявкам, по типам решений с указанием причин их принятия, по стратегиям принятия решения);

•          отчеты по скорингу (характеристики скоринговой карты с целью сравнения показателей на базе новой и рабочей выборок);

•          отчеты общего потока, отражающие динамику заявок (по всему процессу рассмотрения кредитной заявки в рамках системы принятия решения и фронт-офиса);

•          отчеты по сценарию позволяют в том случае, если у банка по одному продукту есть несколько стратегий принятия решения, или сценариев, посмотреть, из каких этапов и правил состоит та или иная стратегия, а кроме того, увидеть статистику по тем правилам, которые привели к финальному решению, и выбрать наиболее эффективный сценарий;

•          отчеты по кредитному портфелю;

•          отчеты по точкам продаж (позволяют проводить мониторинг всей сети и каждой точки в отдельности, анализировать эффективность работы отдельных менеджеров).

Данные представлены в удобном для бизнес-пользователей виде, что очень важно в работе аналитиков. Обмен информацией между источниками осуществляется с помощью специально разработанных «Неофлексом» инструментов – адаптеров и интерфейсов для загрузки.

В заключение добавлю, что модуль «Анализ продаж», который мы предлагаем рынку, уже успешно работает в нескольких банках. Например, продолжением многолетнего сотрудничества «Неофлекса» с БФА Банком стало внедрение модуля с несколькими наиболее востребованными бизнес-пользователями отчетами. За 3 месяца были настроены детальные отчеты по кредитным заявкам, отчет по типам решений в разрезе причин отказа/одобрения и некоторые другие. Руководители получили гибкий инструмент анализа эффективности текущей стратегии кредитования, настроенный под требования банка и учитывающий специфику всей продуктовой линейки (автокредиты, ипотека, потребительские кредиты, карты). Теперь принимать стратегические решения банк будет на основании глубокого статистического анализа, что повышает вероятность сохранения качества портфеля при увеличении потока розничных кредитов.